【讀財報】2025年上半年銀行合規(guī)透視：強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù) 信貸違規(guī)仍是重災區(qū)

新華財經北京7月18日電 2025年初，國家金融監(jiān)督管理總局召開2025年監(jiān)管工作會議，會議中強調2025年要有序有效防風險，持之以恒強監(jiān)管，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線，推動金融高質量發(fā)展，同時，要求有效防范化解重點領域金融風險。在監(jiān)管質效方面，要加快推動重要立法修法工作。進一步規(guī)范監(jiān)管執(zhí)法，持續(xù)提升監(jiān)管能力，加強風險監(jiān)測預警，做實差異化監(jiān)管。

在金融監(jiān)管延續(xù)強監(jiān)管背景下，一些銀行在2025年上半年收到了百萬以上的大額罰單，新華財經和面包財經研究員，對部分大額處罰進行了梳理。

2025年上半年，隨著銀行貸款規(guī)模的持續(xù)增長，信貸業(yè)務違規(guī)仍是“重災區(qū)”，一些政策性銀行、股份制銀行、中小農商行受到處罰。此外，隨著金融法規(guī)的不斷完善，央行及國家外匯管理局的監(jiān)管力度和處罰力度不斷加大，恒豐銀行收到千萬級罰單。下半年，隨著多項法規(guī)的陸續(xù)實施，監(jiān)管力度將進一步加強。

信貸業(yè)務仍是重災區(qū) 大額罰單頻現(xiàn)

近年來，各家銀行的資產規(guī)模普遍呈顯著增長態(tài)勢，這一增長主要得益于信貸業(yè)務的持續(xù)擴張。貸款投放力度的加大，雖然有效帶動了資產規(guī)模的增長，但在業(yè)務快速發(fā)展的背后，違規(guī)問題頻發(fā)。

2025上半年，政策性銀行中，中國進出口銀行因：“部分種類貸款和政策性業(yè)務存在超授信發(fā)放、貸款需求測算不準確、貸后管理不到位等違法違規(guī)行為”，被國家金融監(jiān)管總局罰款1810萬元。

圖1：中國進出口銀行處罰截圖

上市銀行中，2月12日，招商銀行股份有限公司濟南分行被國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局罰款290萬元，并沒收違法所得1.158萬元。主要違法違規(guī)行為包括：“違規(guī)開展商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)融資、向關系人發(fā)放信用貸款、同業(yè)投資資金用于股本權益性投資、銀承保證金來源于本行信貸資金、票據貼現(xiàn)業(yè)務授信審查不盡職、集團客戶信用證業(yè)務貿易背景真實性審查不盡職、并購貸款審查失職、貸款風險管控嚴重缺失”。

3月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司重慶分行因：“貸款‘三查’不盡職，貸款風險分類不準確，虛增規(guī)模，貿易背景審查不嚴”，被重慶金融監(jiān)管局罰款260萬元。

除以上規(guī)模較大的銀行外，監(jiān)管部門對中小型銀行，例如農商行、民營銀行的監(jiān)管力度也不斷加強。2025年1月2日，佛山農村商業(yè)銀行股份有限公司由于“貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則、監(jiān)管標準化數據報送錯誤、違規(guī)收費、貸款風險分類不準確”，被國家金融監(jiān)督管理總局佛山監(jiān)管分局罰款合計880萬元，同時，11名相關業(yè)務負責人均被警告，部分被處以5萬-7萬元罰款。

圖2：佛山農村商業(yè)銀行處罰截圖

2月8日，上海華瑞銀行股份有限公司因多項違規(guī)被上海金融監(jiān)管局罰沒共計680.116088萬元，其中涉及信貸的違法違規(guī)包括：向關系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類不準確、違規(guī)少提減值準備、貸款管理嚴重違反審慎經營規(guī)則、以貸收費、違規(guī)發(fā)放車位貸。

法律法規(guī)不斷完善 處罰力度增大

央行及國家外匯管理局主要關注銀行的數據統(tǒng)計及報送、客戶管理、登記備案以及反洗錢法等方面。2025年1月1日新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式實施，進一步完善對反洗錢定義的同時，加強了反洗錢的監(jiān)督管理及處罰力度。

2025年1月27日，恒豐銀行股份有限公司由于：“違反賬戶管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易”等8項違規(guī)行為，被中國人民銀行警告，并罰款1060.68萬元。

圖3：恒豐銀行處罰截圖

2025年1月17日，北京農村商業(yè)銀行股份有限公司因“提供虛假的或者隱瞞重要事實的統(tǒng)計資料、違反賬戶管理規(guī)定、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”等10項違法行為，被中國人民銀行北京市分行警告，并沒收違法所得并處罰款共計902.269718萬元。

圖4：北京農村商業(yè)銀行處罰截圖

2月17日，浙江臨安農村商業(yè)銀行股份有限公司則因違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定、違反賬戶管理規(guī)定、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等10項違法行為，被中國人民銀行浙江省分行警告，并處359.25萬元罰款。

上市銀行中，1月22日，中國銀行股份有限公司安徽省分行因“1.辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查；2.違規(guī)辦理售匯業(yè)務；3.違規(guī)辦理資本項目資金收付；4.違反外匯登記管理規(guī)定”，被國家外匯管理局安徽省分局警告，并沒收違法所得、罰款合計305.40萬元。

1月9日，重慶農村商業(yè)銀行股份有限公司由于“辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查；違反外匯賬戶管理規(guī)定；違反外匯登記管理規(guī)定”等6項違法事實，被國家外匯管理局重慶市分局警告，并罰款，沒收違法所得合計295.86萬元。

銀行業(yè)法規(guī)密集出臺 監(jiān)管力度持續(xù)增強

回顧2025年上半年，金融監(jiān)管力度顯著加大，銀行業(yè)法律法規(guī)呈現(xiàn)密集發(fā)布態(tài)勢。6月1日，《銀行業(yè)金融機構董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》正式施行，構建起更為嚴格的準入與退出機制。新規(guī)細化任職資格審查標準，新增誠信記錄核查、專業(yè)能力評估等量化指標。

6月20日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《商業(yè)銀行市場風險管理辦法》，明確了市場風險定義、完善了市場風險治理架構、細化了市場風險管理要求。新規(guī)要求銀行對市場風險進行全流程管理，細化風險識別、計量、監(jiān)測、控制和報告要求。完善內部模型定義以及模型管理、壓力測試要求，匹配當前市場風險計量框架和管理實踐。

2025年下半年將有多項法規(guī)陸續(xù)落地實施。例如《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》自10月1日起施行，明確要求商業(yè)銀行對合作機構實行名單制管理，在客戶資質審核、資金流向監(jiān)測等關鍵環(huán)節(jié)加強審查，既保障互聯(lián)網金融服務的普惠性，又可防止信息泄露等潛在風險。

11月1日生效的《銀行卡清算機構管理辦法》則聚焦支付清算領域，辦法明確機構設立門檻，要求注冊資本不低于10億元，在風險管理方面，需考慮成員機構規(guī)模、業(yè)務發(fā)展和組織架構，建立相適應的風險管理體系。以上這些法規(guī)的出臺，也將進一步規(guī)范銀行業(yè)務，防范金融風險。

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編輯：王媛媛

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